Crédito Habitação: lê antes de assinares!

Já lá vai o tempo em que todas as casas eram compradas a pronto. (Lembras-te? Nem eu 😂). Nas últimas décadas, o crédito habitação tornou-se mais do que uma forma facilitada de comprar casa: é a forma normal e, para muitos, consegui-lo é tudo menos fácil.

Para ajudar à festa, o crédito habitação tem muito que se lhe diga – ou, melhor, muito que não te dizem. E é aqui que o berbicacho começa: nas condições mal explicadas, nos contratos não lidos, nos detalhes que escapam e acabam por fazer com que o crédito se transforme numa armadilha em vez de uma ferramenta.

Por isso, se estás a planear pedir um empréstimo para comprar casa, quero que saibas no que te vais meter, para que possas tomar decisões informadas. Continua a ler, que aqui o Pimenta tem umas dicas bem picantes! 😉

Sem falsas modéstias, a Equipa Pimenta já anda nisto há uns bons anos. Ajudamos não só quem está à procura de crédito, como também quem quer renegociar e obter melhores condições do que as que já tem.

Por isso, preparámos este pequeno guia para quem planeia pedir um crédito habitação, mas não percebe nada do assunto. Bloco de notas a postos?

Antes de pedires o crédito habitação

Como deves saber, os bancos não emprestam dinheiro a toda a gente. Eles querem provas de que és “de confiança”, e por isso fazem uma análise de risco ao teu perfil. Sabendo em que consiste de antemão, podes preparar-te melhor. Ora espreita:

• Entrada inicial (mínimo 10%*): quanto mais puderes pagar de entrada, melhores condições consegues. *(Exceção para a Garantia de Financiamento de 100% do Estado, sobre a qual falaremos em breve)

   

• Historial de crédito limpo: se já falhaste pagamentos, os bancos não esquecem. Para aumentares as tuas hipóteses, precisas de regularizar as dívidas existentes e esperar que os dados sejam atualizados e removidos do sistema do Banco de Portugal, o que pode levar algum tempo.

   

• Estabilidade de rendimento: contratos sem termo (efetivo), recibos verdes com histórico sólido ou provas de rendimento consistente são essenciais. Mas atenção: mesmo com contrato e um bom salário, o banco pode considerar que precisa de mais garantias – como, por exemplo, um fiador.

   

• Taxa de esforço aceitável: idealmente, a prestação não deve ultrapassar 30-35% do teu rendimento mensal líquido. O motivo é simples: mais estabilidade financeira = menor probabilidade de incumprimento dos pagamentos.

   

🌶️ Dica do Pimenta: antes de sequer ires ao banco averiguar as tuas opções, faz um “check-up financeiro” para perceber se estás bem preparado.

Como começar a procurar opções?

Limitar-te a procurar crédito habitação junto do banco onde tens conta é um dos erros clássicos. 

Explora também estas alternativas:

• Bancos tradicionais — oferecem segurança, mas nem sempre as melhores taxas.

   

• Fintechs e bancos digitais — mais rápidos e transparentes, muitas vezes com spreads competitivos.

   

• Intermediários de crédito — profissionais especializados que fazem o trabalho de comparação para te facilitar a análise e escolha (e normalmente são pagos pelo banco, não por ti).

   

No final do dia, não fiques pela primeira ou pela segunda proposta. Pede 3 a 5 simulações e coloca-as lado a lado.

Erros comuns que custam caro

Agora que já conheces algumas boas práticas, vamos àquelas que deves evitar a todo o custo:

• Escolher crédito só pela prestação mais baixa (sem olhar para a TAEG).

   

• Não questionar os seguros obrigatórios (são uma mina de ouro para os bancos).

   

• Assumir que a taxa fixa é sempre melhor que variável (ou o contrário).

   

• Esquecer as despesas iniciais (IMT, escritura, impostos, avaliação, registos… Não é pouco dinheiro!)

   

• Assinar sem perceber cada linha do contrato. Se não percebes, pede ajuda. Os intermediários de crédito e os advogados servem para te guiar nestes processos.

   

Antes de assinares, garante que tens…

• Poupança suficiente para entrada + custos iniciais (IMT, escritura, registos).

   

• Taxa de esforço controlada (prestação até 35% do rendimento líquido).

   

• Pelo menos 3 propostas comparadas (TAEG, TAN, comissões e seguros incluídos).

   

• Decisão ponderada entre taxa fixa, variável ou mista — sabendo o impacto de cada uma.

   

• Entendimento de todas as cláusulas do contrato.

   

• Garantia de que consegues assegurar o pagamento das prestações mesmo que as taxas subam.

   

Se não consegues pôr um ✔️ em cada ponto, ainda não estás pronto para assinar. Aposta na tua preparação para, quando finalmente pedires o teu crédito habitação, conseguires as melhores condições.

E depois de assinares… ainda podes fazer melhor!

Sabias que podes transferir o teu crédito habitação para outro banco se encontrares condições melhores?

Muita gente esquece este detalhe e acaba presa a contratos com péssimas condições durante anos, ignorando alternativas que lhes poderiam poupar milhares de euros.

Lembra-te: o FinPim ajuda-te a conseguir o melhor crédito habitação

Um crédito habitação pode ser o teu maior aliado ou a tua maior prisão. O segredo está em entrar nele preparado, informado e sem pressas.

E se estas coisas não se ensinam na escola, é sempre bom poder contar com quem percebe do assunto.

Estás a ver onde quero chegar, não estás?

Na Equipa Finanças com Pimenta, temos vários profissionais especializados em créditos prontos te guiar nesta jornada de forma gratuita e sem compromisso.

Comparamos, mostramos e explicamos-te os números como eles são, para que escolhas o crédito certo para ti – sem ilusões, nem surpresas.

Não percas mais tempo – fala connosco! ☺️

Um abraço bem apimentado,

Nuno Pimenta 🌶️